Od 1. 12. 2016 má vstoupit v účinnost zbrusu nový zákon o spotřebitelském úvěru. Oproti tomu starému se právní regulace tohoto zákona rozšíří i na hypoteční úvěry. To pro poskytovatele hypoték i zájemce o tento typ úvěru přinese řadu změn. Tady jsou ty nejpodstatnější.
Mimořádné splátky i předčasné splacení bude snazší
Významné úlevy přinese nový zákon o spotřebitelském úvěru v oblasti mimořádných splátek a výrazně jednodušší bude i předčasné splacení celého úvěru. V posledních letech bylo sice možné zaznamenat, že vlivem konkurenčního prostředí hypotečního trhu banky postupně rozvolňovaly podmínky mimořádných splátek, a tedy za ně klienty významně mírněji sankcionovaly, ovšem zákon o spotřebitelském úvěru jde v tomto směru mnohem dále. Kupříkladu bude moct klient splatit bez jakékoliv sankce až 25 % z celkové výše úvěru, a to v období 1 měsíce před dnem výročí uzavření úvěrové smlouvy. Zákon rovněž uleví dlužníkům, kteří se dostanu do komplikovanější situace vlivem invalidity, dlouhodobé nemoci vlastní, manžela nebo partnera či úmrtí této osoby. Snazší budou mít předčasné splacení i osoby, které budou úvěrovanou nemovitost prodávat. Katalog situací, ve kterých zákon dlužníkům uleví, jsme však tímto nevyčerpali. Pro kompletní přehled si přečtete článek, který vyjmenovává případy, kdy lze hypotéku podle zákona o spotřebitelském úvěru snáz splatit.
„Zvládne dlužník splácet?“, ptá se nový zákon o spotřebitelském úvěru
Zvýšené nároky klade nový zákon na banky a jiné poskytovatele úvěrů stran prověřování schopnosti dlužníků poskytnutý úvěr splácet. Tato povinnost bude sice novinkou spíše pro některé poskytovatele spotřebitelských úvěrů, neboť v případě hypoték se banky schopností žadatelů splácet úvěr zabývaly i bez toho, aby jim to zákon nařizoval. Tuto problematiku tedy zmiňujeme především pro úplnost, ale rovněž protože zákon počítá se zajímavou sankcí pro případ, že poskytovatel úvěru postupuje v tomto směru nedbale. Neprověří-li totiž poskytovatel dostatečně možnosti dlužníka splácet, bude podle nového zákona taková úvěrová smlouva stižena sankcí neplatnosti. Dlužník tedy nebude muset poskytovateli vracet nic kromě poskytnuté jistiny.
Povinnost poskytovatele uvádět RPSN hypotečního úvěru
Další novinkou, kterou nový zákon o spotřebitelském úvěru přinese, je povinnost poskytovatelů sdělovat zájemcům o hypoteční úvěr výši RPSN neboli roční procentní sazby nákladů. Zákonodárce považuje tento údaj za tolik podstatný, že nově nutí banky a jiné finanční instituce sdělovat tento údaj i před uzavřením smlouvy o hypotečním úvěru (a i u jiných spotřebitelských úvěrů na bydlení). Dříve měli tuto povinnost pouze poskytovatelé klasických spotřebitelských úvěrů. Výše RPSN hypotečního úvěru v procentech vyjadřuje, s jakými ročními náklady je třeba počítat ve vztahu k dlužné částce. Jelikož jsou v těchto nákladech zahrnuty i všemožné poplatky, je RPSN považováno za lepší údaj pro srovnání jednotlivých nabídek úvěrů, než je tomu v případě úrokové sazby.
Závěrem
To jsou tedy ty nejpodstatnější změny, se kterými nový zákon o spotřebitelském úvěru od prosince přijde. My tyto změny hodnotíme spíše kladně, ačkoliv například kvůli možnosti snazšího předčasného splacení hypotéky banky avizovaly mírné zdražení hypotečních úvěrů. Zda těmto hrozbám dostojí, ukáží až prosincová čísla z hypotečního trhu.