Odpověď na tuto otázku není samozřejmě úplně jednoznačná, ale představit základní klady a zápory tohoto typu hypotečního úvěru bezesporu lze. Pokusí se o to i následující článek. Nejprve si však pojďme říct, co si pod pojmem 100% hypotéka vlastně představit.
Co je to stoprocentní hypotéka?
Předně je třeba zmínit, že nejde o nějaký speciální typ hypotečního úvěru. Jednoduše lze říct, že klient si v případě stoprocentní hypotéky půjčuje částku odpovídající celé hodnotě nemovitosti, kterou dává bance do zástavy. V odbornějších kruzích se taková hypotéka označuje za hypotéku s LTV 100 (Co znamená zkratka LTV, čtěte ZDE).
Výhody 100% hypoték
Neoddiskutovatelnou výhodou stoprocentní hypotéky je fakt, že klient nemusí mít na koupi nemovitosti naspořené žádné finanční prostředky. To je poměrně častý případ s ohledem na skutečnost, že řada mladých lidí, jež si většinou hypotéky berou, má po studiu poměrně málo času na to, aby si nějaké peníze naspořili. Stoprocentní hypotéka je tak mnohdy jedinou možností, jak dosáhnout na vlastní bydlení.
Nevýhody stoprocentních hypoték
Máme-li však vypočítat nevýhody 100% hypotečních úvěrů, bude tento seznam o něco delší, než je tomu v případě jejich výhod. Tak předně jsou to vyšší úrokové sazby těchto úvěrů. Pro banku je totiž taková hypotéka o poznání rizikovější, a tak si zvýšené riziko kompenzuje vyšší cenou úvěru, jež je vyjádřen v úroku. Stoprocentní hypotéku tak o poznání více přeplatíte, než hypotéku s nižším LTV. Vyšší rizikovost těchto hypoték rovněž přináší nestabilitu do finančního systému. Nepříznivý vývoj cen nemovitostí, přílišná dostupnost hypotečních úvěrů a v neposlední řadě 100% hypotéky staly za nedávnou hypoteční krizí v USA, která se nakonec proměnila v krizi finanční i hospodářskou a kromě USA zasáhla i Evropu. Tato nevýhoda 100% hypoték pak ústí v nevýhodu další, kterou je jejich možný blížící se konec. Banky jsou v současnosti mnohem ostražitější, a proto nedají stoprocentní hypoteční úvěr jen tak někomu. Vedle toho se však rovněž diskutuje na tuzemské i evropské úrovni o regulaci 100% hypoték, jež by zlepšila stabilitu bankovního systému.
Závěrem
Je tedy patrné, že říct, zda jsou 100% hypotéky výhodné či nikoliv, nejde snadno. Velmi často záleží na životní situaci, ve které se ten či onen klient žádající o hypotéku nachází. Nemá-li totiž nic naspořeno, jde pak možná o nedokonalou, ale častou jedinou cestu k bydlení ve vlastním, které by ho zbavilo placení stále se zvyšujícího nájemného.