Jak refinancovat hypotéku?

Pokud chcete vlastnit byt nebo dům, a nemůžete si dovolit koupit vlastní bydlení z našetřených peněz, musíte si zákonitě vzít hypotéku. To je pro mnoho lidí jediným způsobem, jak se dostat ke svému bydlení. Vezmete si tedy hypotéku a začnete jí splácet. Postupem času však dochází na trhu k různým změnám, které vedou ke změnám úrokových sazeb, nebo třeba nabídce nových bankovních produktů, případně příchodu nových bankovních domů. To pro vás ve výsledku může znamenat to, že po skončení doby fixace můžete vyměnit svou hypoteční banku za jinou, s lepšími podmínkami. Této změně se obecně říká refinancování hypotéky. Hypotéku samozřejmě můžete refinancovat i jinak.

Kdy začít řešit refinancování hypotéky

Ideální je začít zjišťovat aktuální informace o nabídce jiných bank zhruba rok před ukončením fixace hypotéky. Naštěstí je poměrně z čeho vybírat, a tak si můžete svou hypotéku výhodně refinancovat poměrně snadno. Navíc díky velké konkurenci část bank nabízí své hypoteční produkty bez otravných bankovních poplatků, které si dokážou z vašeho rozpočtu pomalinku odkrojovat slušnou porci vašich financí. Například, pokud si banka účtuje poplatek za správu úvěru (třeba 150,-Kč), což je jeden z absurdních poplatků, které banky vymysleli, tak pak, po 25 letech splácení hypotéky zaplatíte, na tomto poplatku, 45.000,-Kč. Proto doporučujeme hledat banky, které tyto hloupé poplatky nemají.

Když jste si již v předstihu vybrali hypoteční banku, která splňuje vaše požadavky, pak zhruba 2 měsíce před ukončením doby fixace tuto banku navštivte, a informujte se přímo na pobočce o možnostech refinancování. Pokud se dohodnete na refinancování, pak vaše nová banka splatí původní bance zbývající dlužnou částku, a vy začnete hypotéku splácet u nové banky. Není tedy na tom nic složitého. Vše co k návštěvě budete potřebovat je stávající hypoteční smlouva a občanský průkaz. Banka vám pak již sama řekne, co vše je potřeba ještě dodat. Totiž ne každá banka bude akceptovat původní odhad ceny nemovitosti, nebo vaše již dříve doložené příjmy apod.

Jak dlouhou dobu fixace zvolit?

S refinancováním souvisí i výběr doby, na kterou hypotéku fixovat. Pokud rádi riskujete, pak využijte variabilní úrokovou sazbu, která se každý měsíc mění dle aktuálního stavu trhu. Pokud chcete mít aktuální výši úroků garantovanou, pak si musíte vybrat dobu fixace hypotéky. Pokud očekáváte brzké snížení úrokových sazeb, vyberte krátkou dobu fixace, třeba 1 nebo 2 roky. Pokud dáváte přednost stabilitě a stávající úroky jsou pro vás přijatelné, pak fixujte svou hypotéku na 5 a více let. Počítejte však s tím, že u fixace delší jak 5 let, se vám to banka bude snažit rozmluvit.

Na jak dlouho si vzít hypotéku

Výběr doby splácení hypotéky záleží na vašich finančních možnostech. Jako největší kompromis mezi částkou, kterou musíte splácet, a výši úroků, které celkem za dobu splácení hypotéky zaplatíte, je 20 nebo 25 let. Pokud vám to finance dovolují, můžete si samozřejmě zkrátit hypotéku i na 15 nebo 10 let. Čím kratší dobu budete splácet, tím více ušetříte.

Refinancování ve dvou krocích

  1. Začněte si dostatečně včas zjišťovat aktuální nabídky bank – ideálně 1 rok dopředu – trh je dobré chvíli monitorovat. Sledujte poplatky, úroky a RPSN.
  2. 2 měsíce před koncem doby fixace hypotéky, navštivte vámi vybranou banku a domluvte si refinancování.

Tip na konec

Chcete si snížit úroky z hypotéky? Zkuste tzv. offsetovou hypotéku. Co je to offsetová hypotéka? Je to kombinace spořícího a úvěrového účtu. Podstata offsetové hypotéky spočívá v bilančním mechanizmu, kdy se úroky počítají z výše úvěru a peněz, které vám leží na spořícím účtu. Pokud tedy máte volné peníze, které chcete mít stále k dispozici, pak zkuste využít offsetovou hypotéku. U nás se zatím moc nepoužívá, avšak v zahraničí je tato forma hypotéky poměrně využívaná. Nevýhoda této hypotéky je ve vyšší úrokové sazbě. Na druhou stranu, pokud máte dostatek volných peněz, pak si můžete za určitých okolností, snížit úroky téměř na nulu. Zde se však bavíme o naspořené částce v řádek statisíců korun.

Máte-li dotazy, klidně se ptejte v diskuzi pod článkem.

Na vaše otázky odpovíme. Nebojte se zeptat.

%d blogerům se to líbí: